Hvordan sparer man bedst op til sin pension?

Skrevet af
Heap-teamet

Hvorfor spare op til pension? Jeg får jo penge af staten

Det er helt rigtigt. Som det ser ud nu, får alle Folkepension, når de går på pension. Folkepensionen er dog ikke på meget mere end en god SU og ligger for de fleste mellem 6.518 til 13.853 kr. før skat. Og så har vi slet ikke snakket om muligheden for, at Folkepensionen måske ikke tildeles til alle i fremtiden. Hvem ved hvad politikerne beslutter sig for?

Hvordan sparer jeg bedst op til min pension?

Generelt, er der 6 måder, du kan spare op til din pension på:

  • Pensionsopsparing

  • Investering i aktier (eller andre værdipapirer)

  • Friværdi i fast ejendom

  • Opsparing i egen virksomhed

  • Opsparing i frie midler (på en bankkonto eller i kontanter)

  • Andre investeringer

Lad os fokusere på pensionsopsparing, investering i aktier, friværdi i fast ejendom, og opsparing i egen virksomhed. Opsparing i frie midler vil blive ædt op af inflation og negative renter og andre investeringer, fx. i kunst, frimærker eller kryptovaluta, kræver for de fleste meget indsigt og tid for at holde sig opdateret og kunne skabe et stabilt afkast på lang sigt. 

"Generelt anbefaler vi, at din opsparing til din pension over tid breder sig over pensionsopsparing, køb af fast ejendom og investeringer i aktier."  

Opret en pension hos Heap og få styr på fremtiden

  • Jo tidligere du starter, jo mere kan du spare op

  • Heap er fleksibel, så du kan løbende tilpasse dine overførsler, kvit og frit

  • Heap er nem og digital, og vi hjælper dig gerne undervejs

Pensionsopsparing vs. investering i aktier

Mange andre brugere i Heap har spurgt os, hvorfor de ikke bare kan investere deres frie midler i aktier eller fonde, i stedet for at spare op på en pensionsordning.

Det er næsten det samme, men den store forskel er, at du får skattefradrag for din overførsler til din pension og betaler en meget lavere skat på gevinster på 15,3% på din pension mod 27-42% for investeringer af dine frie midler. Det bliver til rigtig mange penge over et helt liv. Se et eksempel her:

Fordele & ulemper ved opsparingsformene

Fordele & ulemper ved pensionsopsparing


Fordele

1. Flere penge bliver investeret (fuldt skattefradrag på din opsparing)

2. Lav skat på gevinst på 15,3%

3. Dine penge er kreditorbeskyttet hvis du skulle havne i gæld


Ulemper

1. Pengene er låst til du skal på pension

2. Strafskat på 60% hvis du vil have pengene ud før du går på pension

Fordele & ulemper ved investering i aktier


Fordele

1. Adgang til pengene løbende


Ulemper

1. Intet fradrag på overførsler til investeringen (investerer kun din nettoløn)

2. Høj skat på gevinst på 27-42% (afhængigt af størrelsen på dit afkast)

Fordele & ulemper ved friværdi i fast ejendom


Fordele

1. Fradrag for renter og bidrag på lån

2. Ingen skat på en evt. gevinst ved salg (så længe du har boet i boligen)


Ulemper

1. Kræver mange penge at komme i gang

2. Store regionale forskelle på udvikling i huspriser

3. Vedligeholdelsesomkostninger og bøvl

Fordele & ulemper ved opsparing i egen virksomhed


Fordele

1. Ofte en integreret del af arbejdslivet, og derfor en uundgåelig opsparingsform

2. Giver mulighed for at overføre 30% af overskuddet til en pensionsopsparing


Ulemper

1. Ofte usikkerhed om værdiansættelsen på pensionstidspunkt

2. Usikkerhed om mulighed for at finde en køber 

3. Højere beskatning af virksomhedens afkast end afkast i pension

4. Ingen beskyttelse mod kreditorer, hvis virksomheden havner i gæld

Hvor skal jeg starte?

De fleste danskere kombinerer de forskellige opsparingsformer, og det giver mening med bredde i dine investeringer da det reducerer din risiko og kan sikre dig økonomisk på både den korte og lange bane. Vi anbefaler generelt, at du starter tidligt med din pension, da du her får unikke skattefordele og større sikkerhed for dine penge. 

Vi ser typisk en bestemt rækkefølge i opsparingsformerne i Danmark:

  1. Start opsparing til udbetaling på en bolig
  2. Oprettelse af en pensionsordning og start på overførsler  til pension 
  3. Køb af bolig og afdrag på gæld, for at “spare op” i friværdien
  4. Hæv overførsler til din pension for at udnytte skattefradraget så meget som muligt 
  5. Opstart af private investeringer i aktier med de penge, som er i “overskud” på privatkontoen

Sådan kommer du i gang med Heap

1. Opret en profil

Fortæl os lidt om dig selv og om du har pension i forvejen

2. Få skræddersyet din pension

Vi sammensætter din pension og du vælger hvilken retning, du vil investere i

3. Vælg hvad du vil overføre nu

Start din opsparing fra kun 100 kr.

4. Klar, parat, Heap

Underskriv aftalen med NemID og så har du en pension

Kom i gang

Hvad er Heap?

Heap er Danmarks nemmeste og mest fleksible pension, hvor du kan skræddersy din opsparing og forsikringer til dine behov - og ændre alting, hvis du ønsker det. Vi sammensætter en optimal pension for dig og sørger for at pleje din investering, så du ikke skal tænke på det. Du kan klare det hele digitalt, men vi er altid klar til at hjælpe på chatten, email, telefon eller på et online møde, hvis du har brug for det. 

Vi samarbejder med Topdanmark, et af Danmarks største pensions- og forsikringsselskaber, som varetager din pension trygt og sikkert igennem Heap. Din pension er selvfølgelig investeret ansvarligt og bæredygtigt.

Profilbillede af Ninett ChristensenProfilbillede af Jeppe Winther ChristensenProfilbillede af Lasse Nørby Rasmussen

Har du brug for hjælp?

Vi ved godt, at pension er svært. Derfor sidder vi klar til at hjælpe dig i gang med din pension.

Ring til os på 93 10 10 80Book et gratis online møde

Vil du vide mere? Skriv dig op til vores nyhedsbrev

Bliv skarp på pension, få besked om vigtige begivenheder og datoer, og hold dig opdateret på de nyeste ændringer i Heap. Vi lover ikke at spamme dig og du kan altid melde dig fra igen.

Når du skriver dig op, accepterer du, at vi må sende dig informationer om Heap®.

Heap®
en Topdanmark-partner

Heap® er skabt i tæt samarbejde med et af landets største forsikrings- og pensionsselskaber, Topdanmark. Vi er helt nye, så det er godt at have en partner med over 100 års erfaring.

Det betyder også, at det ikke er Heaps teknologinørder, dataeksperter og designere, der investerer dine penge - det gør Topdanmark Kapitalforvaltning. Heldigvis.