Pensionsordbog. Du bliver nok ikke ekspert, men du bliver klogere

Træt af den indspiste pensionsjargon? Vi har pakket juristsproget væk og forsøgt at forklare nogle af de vigtigste begreber inden for pension, så du kan komme godt i gang.

En af grundene til, at man hurtigt kan blive træt af pension, er den meget indspiste jargon. Det kan føles som en fuldstændig fremmed verden at træde ind i. Derfor har vi udvalgt nogle af de vigtigste ord inden for pension og forsøgt at forklare dem helt i øjenhøjde.
       

Privat pensionsopsparing

En privat pensionsopsparing (eller privat pension) er en ordning, som du selv har oprettet og overfører til. Det står derfor i modsætning til eksempelvis en arbejdsmarkedspension, som er direkte koblet sammen med dit arbejde, og hvor du ikke selv er herre over, hvor meget der overføres til pensionsopsparingen. De fleste opretter en privat pension, fordi de gerne vil spare mere op, eller fordi de selv kan vælge, hvordan de sparer op. Heap er en privat pensionsløsning, som du selv opretter, og hvor du selv bestemmer hvor lidt, eller hvor meget du vil overføre.

Ratepension

En ratepension fungerer sådan, at du får udbetalt et fast beløb hver måned, når du er gået på pension - ligesom du er vant til, når du får løn. Udbetalingen sker i en periode over 10-30 år, og du bestemmer selv, over hvor lang tid du gerne vil have dine penge udbetalt. Om du vil have dem fordelt over 10 år eller 30 år, afhænger derfor til dels af, hvor lang tid du regner med at leve. Hvis du dør, før hele din ratepension er udbetalt, går resten af pengene til dine efterladte.

Livsvarig pension (livrente)

Livsvarig pension fungerer også sådan, at du får en fast månedlig “løn” udbetalt, når du går på pension - ligesom ved en ratepension. Men til forskel fra ratepension får du, ved livsvarig pension, penge udbetalt resten af din levetid, uafhængig af hvor gammel du bliver. Hvis du dør tidligt, vil resten af din livrente gå til fællesskabet - til dem, der lever længe. På den måde kan man sige, at det er en solidarisk pensionsløsning. Du har dog mulighed for at tegne en ekstraforsikring, så dine efterladte kan få noget af beløbet, hvis du skulle dø for tidligt.

Aldersopsparing (alderspension)

En aldersopsparing er også en måde at spare op til sit pensionistliv på. Til forskel fra både ratepension og livrente får du dog pengene udbetalt på én gang. Du kan årligt overføre op til 5.500 kr. (2022) til en aldersopsparing, og det fungerer ofte som supplement til en anden pension. Du får ikke fradrag for dine overførsler til en aldersopsparing.

Læs mere om forskellen mellem ratepension, livsvarig pension og alderspension.

Afkast

Et afkast er den økonomiske fortjeneste (eller tab), du har fået ud af en investering, når man kigger på en bestemt periode - ofte taler man om årlige afkast. Har du tjent penge, er der tale om et positivt afkast, og har du tabt penge, er der tale om et negativt. Når du møder ordet "afkast", vil det altid stå i kroner eller procent.

Eksempel

Du har hver måned i et år overført 3000 kr. til din pensionsopsparing. Det er 36.000 kr. i alt. De penge står ikke bare stille - de bliver investeret. Hvis vi siger, at det årlige afkast var 14 %, så er dine penge vokset til 41.040 kr. Dit afkast - altså din fortjeneste - i kroner og øre vil i det eksempel være 5.040 kr.

Fradrag (skattefradrag)

Et fradrag er et beløb, som du ikke skal betale skat af. Du har måske hørt, at man har et månedligt fradrag - det betyder sådan set bare, at der hvert måned er et beløb (et beløb, som du kan trække fra din løn), som du ikke betaler skat af. Der findes forskellige typer af fradrag, bl.a. rentefradrag, personfradrag og beskæftigelsesfradrag. Jo højere fradrag du har, jo mindre del af din løn betaler du skat af. Inden for pension vil du ofte høre, at du får fuldt fradrag for det, du overfører til din pensionsopsparing. Men hvad betyder det egentlig?

Eksempel: Du har en grundløn på 30.000 kr., og du betaler 40 % i skat. Hvis du slet ikke havde nogle fradrag, ville du betale skat af hele beløbet. Du ville betale 12.000 kr. i skat og få 18.000 kr. udbetalt. Hvis vi derimod antager, at du overfører 4.000 kr. til din pensionsopsparing hver måned, så vil de 4.000 kr. gælde som fuldt fradrag. I det tilfælde ville du altså kun betale skat af 26.000 kr. og få udbetalt 15.600 kr. Det er kun 2400 kr. mindre end de 18.000 kr., som du fik uden fradrag.

Summa summarum: Du har overført 4000 kr. til din pensionsopsparing, men i teorien kun betalt 2400 kr!

Risikoprofil (investeringsprofil) 

En risikoprofil er et udtryk for, hvor risikovillig du er i forhold til dine investeringer. Der er altid en risiko forbundet med det at investere penge, men du kan selv vælge, om du er villig til at acceptere en høj risiko, eller om du vil “spille dine penge” relativt sikkert. Ofte snakker man om at have en lav, mellem eller høj risikoprofil, hvor “lav” er den mest sikre, og “høj” er den mest usikre. Ved en høj risikoprofil skal du være villig til at acceptere, at dine investerede penge i nogle perioder kan miste en del af deres værdi. I den lange ende har du til gengæld også mulighed for at opnå en større gevinst (sammenlignet med en lav risikoprofil).

Investeringsomkostninger

Investeringsomkostninger dækker over de udgifter, der er forbundet med, at dine penge investeres. Når vi taler pension, sidder der “rigtige” mennesker og optimerer din investering, og ikke bare robotter. De her investeringseksperter udvælger aktier og optimerer hele tiden dit afkast, og det betaler du en omkostning for. I Heap ligger investeringsomkostningerne på maks 1 % (af din pensionsopsparing) og fordeler sig lidt forskelligt på de fire investeringsretninger:

Grøn omstilling: 0,67-0,97 %
Teknologisk udvikling: 0,66-0,92 %
Danske investeringer: 0,65 -0,89 % 
Globale investeringer: 0,66-0,92 %

Administrationsomkostninger

Administrationsomkostninger dækker over det, du betaler til en virksomhed, for at de kan holde deres daglige drift kørende. Det indebærer omkostninger til løn, husleje, kontorleje og så videre. Når du betaler administrationsomkostninger, kan det enten være et bestemt beløb, eller det kan være en procentdel. Hos Heap betaler du eksempelvis administrationsomkostninger ud fra, hvor stor din pension er. Har du under 59.600 kr. på din opsparing, betaler du 3 %, og når du kommer over 60.000 kr., betaler du 149 kr., lige meget hvad. Andre steder betaler du altid en procentdel af din pensionopsparing i administrationsomkostninger - det kan derfor blive til rigtig mange penge, jo større din pension bliver.

Renters rente (-effekten)

Du har måske hørt om renters rente i bank- eller investeringsverdenen. Det kan både være noget positivt og noget negativt. Hvis der er tale om et banklån, vil du over mange år skulle betale flere penge tilbage, end det du oprindeligt lånte. Hvis vi derimod snakker om en investering, vil du over mange år få en større gevinst hjem med renters rente. De penge, du investerer i eksempelvis en pensionsopsparing, vil år efter år blive mere værd, fordi de bliver investeret og skaber afkast (fortjeneste). Og den fortjeneste bliver hele tiden geninvesteret og accelererer dit afkast. Nogle kalder det også sneboldeffekten. 

Eksempel: Du sætter 100.000 kr. ind på din pensionsopsparing i dag og har 7 % årligt afkast.

År 5: 140.000 kr.
År 10: 197.000 kr.
År 20: 387.000 kr.
År 30: 761.000 kr.

Minimumsindbetaling (minimumsoverførsel)

Inden for pension snakker vi nogle gange om minimumsoverførsler eller minimumsindbetalinger. Ja, i Heap snakker vi ofte om, at vi IKKE har krav til minimumsindbetalinger. Men det kan hurtigt blive indforstået, hvad vi egentlig mener. Der er tale om det beløb, du som minimum skal overføre til din pension hver måned. I Heap bestemmer du helt selv, hvad du overfører - deraf intet krav til minimumsindbetaling. Og lige på det punkt er vi faktisk lidt specielle, da Heap er det eneste sted i Danmark uden minimumskrav.

Skattefordele

Når vi taler om skattefordele i forbindelse med pension, så hentyder vi til 1) den lave skat på afkast (pensionsgevinster) eller 2) til skattefradraget (som vi forklarede længere oppe). Det afkast, du opnår via din pensionsopsparing, bliver beskattet med 15,3 %. Men det er ret lavt sammenlignet med, hvis du eksempelvis selv investerer dem i aktier. Her betaler du nemlig mellem 27 og 42 % i skat. 

Se eksemplet nedenfor.

Mangler du stadig lidt hjælp?

Er pension lige så forvirret, som det altid har været? Du har altid mulighed for at hive fat i os, hvis du har brug for lidt ekstra hjælp til at komme i gang med din pension. Vi er heldigvis ret nede på jorden. Skriv til os i chatten, ring til os, eller book et onlinemøde. Du må også gerne prikke til os, hvis vi mangler nogle vigtige begreber, som du selv er stødt på i forbindelse med pension.

Du kan selvfølgelig også bare komme i gang med det samme.

Kom i gang

Book et møde

Andre artikler

Vil du vide mere?
Skriv dig op til vores nyhedsbrev

Bliv skarp på pension, få besked om vigtige begivenheder og datoer, og hold dig opdateret på de nyeste ændringer i Heap. Vi lover ikke at spamme dig og du kan altid melde dig fra igen.

Dine informationer

Når du skriver dig op, accepterer du, at vi må sende dig informationer om Heap.
Tak! Du er nu skrevet op til vores nyhedsbrev
Noget gik desværre galt. Prøv igen!