Hvordan fungerer det med skat og pension?

Skrevet af
Heap-teamet

Fradrag og beskatning af pension kan være svært at overskue. Her kan du læse om, hvordan skat og fradrag fungerer i samspil med pension, og hvordan det er anderledes end for eksempel at investere penge, som du allerede har betalt skat af i forvejen.

Beskatning af pension i en nøddeskal

Som nævnt, er der store fordele forbundet med den måde, pension beskattes på. Dette kommer i form af et skattefradrag på dine pensionsoverførsler, og en langt lavere afkastbeskatning på din pension, modsat en investering af dine “frie midler” (løn, opsparing osv). 

Du får disse store fordele, fordi staten ganske enkelt gerne vil have, at du sparer op til din egen alderdom. Men fordelene kommer også fordi dine pensionspenge er mere låste, end en investering i aktier er. Staten kan derfor bedre sikre, at du rent faktisk sparer dine penge op. Ddet skal siges, at man dog altid kan få sine pensionspenge ud, før man går på pension. Det koster bare 60% i strafafgift til staten

Lad os prøve at gennemgå detaljerne omkring fradrag og beskatning for pension. For at gøre det nemt, deler vi det op i to afsnit; 

1) Når du sparer op til din pension, mens du arbejder 

2) Når du skal bruge af din pension som pensionist.

1) Mens du sparer op til pension og er på arbejdsmarkedet

Du får fradrag for dine pensionsoverførsler

Når du overfører penge til din pension, får du fuldt skattefradrag på dine overførsler. Det betyder, at du faktisk ikke betaler skat af din pensionsinvestering.

Hvis du fx betaler 40% i skat og overfører 10.000 kr. til din pension fra din budgetkonto i banken, får du 4.000 kr. tilbage i skat, som du kan vælge at investere i din pension. Det betyder, at du i virkeligheden kan investere 14.000 kr. i din pension for kun 10.000 kr., fordi du får penge tilbage fra Skat. Smart, ik'? 

Derfor får du mulighed for at spare meget mere op, via din pension, end fx en investering i aktier. Lad os se på to eksempler: et hvor du investerer 10.000 kr. i pension og et hvor du investerer i frie midler, og se, hvordan det ser ud et år senere. 

Du betaler meget mindre skat på din gevinst

Alle de penge du tjener på din pension, betaler du kun 15,3% skat af. Dette kalder man også afkastet. Skatten på afkastet på investeringer i fx aktier er på 27-42%. 

Det står altså klart, at du over et helt liv kan tjene mange penge ved, at benytte dig af fordelene ved pensionsopsparingen. Pensionen bliver også automatisk geninvesteret, og giver dig friheden til at lægge ansvaret fra dig og ikke bekymre dig om dine penge. Det gør din pensionsudbyder for dig. 

Hvis du et år har tjent 10.000 kr. på din pension, svarer det til 8.470 kr. efter skat, mod kun 5.800-7.300 kr. hvis du havde investeret pengene som frie midler i stedet. Det bliver til en kæmpe forskel over et helt liv.

2) Når du skal bruge af din pension som pensionist

Når du har nået din valgte pensionsalder, og er gået på pension, betaler du almindelig indkomstskat af den pension, du får udbetalt hver måned - ligesom når du har en indkomst i dag. Fordi du ikke længere arbejder, vil du dog ikke skulle betale arbejdsmarkedsbidraget på 8%. 

Der er mange, som i løbet af deres arbejdsliv vil komme op og betale topskat af deres indkomst. Ved at flytte noget af din indkomst, og for eksempel indbetale til pensionen, vil du derfor også opleve, at du betaler en del mindre i skat. Dette sker, fordi du som pensionist, typisk ikke vil ligge over topskattegrænsen. Den samlede skat, du betaler over et helt liv, vil derfor være lavere. Samtidig kan du udnytte renters rente til at spare betydeligt mere op til din pension og din fremtid.

Hvordan fungerer skat i Heap?

I Heap kan du overføre månedligt, når du har lyst, via MobilePay og Dankort, eller lade dit firma sætte penge ind på din pension via din løn. 

Når du selv styrer dine overførsler, beregner Heap automatisk, hvor meget du har overført til din pension hvert år. Det indberetter vi for dig til Skattestyrelsen, som giver dig dine penge tilbage på årsopgørelsen i marts.

Du kan også vælge at få skattefradraget månedligt, hvis du overfører fast til din pension hver måned. Det gør du nemt ved at rette i din forskudsopgørelse. Når du har rettet i din forskudsopgørelse, vil du få et højere fradrag med det samme. Det vil de fleste lønsystemer automatisk opfange, uden at du skal have fat i den lønansvarlige i din virksomhed, og du vil derfor se, at du får udbetalt et højere beløb næste måned.

Hvis dit firma indbetaler til din pension via din løn, så får du automatisk skattefradraget hver måned, og vi indberetter automatisk til Skattestyrelsen, hvor meget du har indbetalt. 

Hvad er Heap, og hvad kan vi gøre for dig?

Heap er Danmarks nemmeste og mest flexible pensionsløsning, som kan oprettes på bare 10 minutter. Vores mål er at give iværksættere, freelancere og medarbejdere uden en fast pensionsordning en mulighed for at få den tryghed, I fortjener, med den flexibilitet, I behøver, når hver måned aldrig er ens. 

Hos os styrer du selv, hvor meget du vil overføre, og hvad du gerne vil investere dine penge i. Resten klarer vi. Vores investeringer er 100% bæredygtige, så vi sammen kan sikre, at verden bliver mere bæredygtig.

Vil du vide mere? Skriv dig op til vores nyhedsbrev

Bliv skarp på pension, få besked om vigtige begivenheder og datoer, og hold dig opdateret på de nyeste ændringer i Heap. Vi lover ikke at spamme dig og du kan altid melde dig fra igen.

Når du skriver dig op, accepterer du, at vi må sende dig informationer om Heap®.

Heap®
en Topdanmark-partner

Heap® er skabt i tæt samarbejde med et af landets største forsikrings- og pensionsselskaber, Topdanmark. Vi er ret nye, så det er godt at have en partner med over 100 års erfaring.

Det betyder også, at det ikke er Heaps teknologinørder, dataeksperter og designere, der investerer dine penge - det gør Topdanmark Kapitalforvaltning. Heldigvis.